sistema financiero · perímetro regulado
Crédito y bancos
El crédito y los servicios bancarios aún no están operativos en Candeia. Si se implementan en el futuro, permitirán financiar actividades y distribuir recursos bajo reglas propias de riesgo y protección del cliente. Banco, institución de pago, custodio y acreedor profesional seguirán siendo categorías diferentes, definidas por la actividad real — no por el nombre utilizado en la interfaz.
Propuesta constitucional · no promulgadaMercado bancario no activadoSupervisión prevista: APRF
Antes de hablar de préstamo, hay que saber qué institución es
Depósitos e intermediación bancaria
La Constitución propuesta reserva la captación profesional de depósitos reembolsables del público y el uso de una denominación bancaria capaz de inducir confianza en una licencia a las instituciones autorizadas.
Mover dinero no significa prestar
Si mantiene recursos de clientes sin licencia bancaria, deberá observar salvaguardias propias y no podrá usar esos valores como fuente ordinaria de crédito propio.
Guardar activos de terceros
El activo en custodia debe permanecer identificable y segregado según su naturaleza. El control técnico no autoriza apropiación, préstamo ni reutilización.
Conceder crédito con riesgo regulatorio
La concesión profesional de crédito puede entrar en el perímetro prudencial cuando la escala, captación, apalancamiento, interconexión o financiación generen riesgo relevante.
Ciclo de una operación de crédito
Importe, coste total, plazo, garantías y riesgos deben ser comprensibles.
Los criterios deben ser pertinentes, verificables y compatibles con derechos y protección de datos.
La obligación nace del instrumento jurídico aplicable, no de una simple pantalla.
Desembolso, pago y contabilización deben ser conciliables y auditables.
El cobro y la ejecución de garantías dependen de la ley, del debido proceso y de las vías de revisión.
No existe “reserva integral” constitucional para todos los bancos
La propuesta constitucional no exige cobertura externa del cien por cien de la base monetaria y no crea, por sí sola, un modelo bancario de reserva integral. Capital, liquidez, concentración, gobernanza y demás requisitos prudenciales dependen de la ley y de la regulación autorizada. Por tanto, esta página no anuncia un modelo bancario ya elegido.
Lo que existe hoy en el Sistema Candeia
Existen interfaces institucionales navegables para el Banco Central, la Autoridad Prudencial y de Resolución Financiera y el mecanismo de protección de depósitos. Sirven para validar la arquitectura institucional; no constituyen bancos autorizados, registro oficial de clientes, cartera de crédito, depósitos reales ni supervisión prudencial en funcionamiento.
Arquitectura institucional
Separación entre política monetaria, supervisión prudencial, protección de depósitos, pagos y Tesoro.
Mercado financiero real
Licencias, instituciones participantes, reglas técnicas, contratos, registros oficiales y mecanismos efectivos de supervisión y resolución.